11月16日，國務院辦公廳發布《關于促進內貿流通健康發展的若干意見》(以下簡稱《意見》)，要求盡快完善刷卡手續費定價機制，取消刷卡手續費行業分類，進一步整體降低餐飲行業刷卡手續費支出。
值得注意的是,《意見》附件有重點工作分工時間表，對“完善刷卡手續費定價機制”等前述工作有明確時間表:國務院要求國家發展改革委、人民銀行于2014年底前啟動。
取消刷卡手續費的行業分類，實際上是為了解決過去實行多年的“按行業實行差別費率”的制度。這或許意味著現階段線下收單市場盛行且屢禁不止的“碼配”現象終將走向終結。
“設定密碼”的秘密
眾所周知，安裝POS機的商戶涉及各行各業，不同行業在POS機使用中收取的費用也不盡相同。
例如，根據國家發改委2013年初發布的66號文件規定的費率，餐飲業、百貨商店、超市和三農的服務費費率分別為1.25%、0.78%、0.38%和0.25%，最高和最低服務費費率相差3倍。
比如同樣的零售業，“5094”代表貴重珠寶、首飾、鐘表零售，手續費率為1.25%，“5331”代表各種雜貨店、便利店，手續費率為0.78%；“5722”代表家電賣場，其手續費率僅為0.38%。
什么是“集碼”？指傭金率低的行業違規應用商品類別代碼(MCC)。收單機構根據商戶主營業務和行業屬性的差異，為商戶設置一個“MCC碼”(商戶POS收單的第8-11位)，商戶支付的刷卡手續費費率據此確定。
正是由于刷卡手續費率的差異，很多收單機構為了搶占市場份額，會給高手續費率行業的商戶提供較低的“MCC碼”，所以部分商戶刷卡時，其收據上的“MCC碼”與商戶實際經營項目不符。
“一方面，支付公司有搶占支付收單市場份額的沖動，另一方面，商戶也希望降低刷卡手續費率。實踐中，兩人經常一拍即合?！鄙钲谝晃恢Ц额I域從業者向21世紀經濟報道表示。
2014年上半年，銀聯統計發現違規商戶超過18萬家，占全部違規商戶的40%，其中違規應用低費率MCC碼的商戶超過80%。
事實上，除了“編碼”，“偽造商家信息”，“切割機”也是常見的詐騙手段。
“以前違規的是大量低費商家的MCC碼，現在很多商家在收單機構的指引下直接偽造營業執照和入網材料，讓商家拿到最低的刷卡手續費率?！鼻笆鲋Ц稄臉I者如此表示。
21世紀經濟報道記者了解到，所謂“切機”，是指一些收單機構為了擴大市場份額，以升級POS機的名義，直接將央行暫停新開商戶的8家支付機構的商戶換成自己的商戶。
據上述人員介紹，“一般都是以免費降低手續費率為誘餌，說服商戶升級POS機，然后把自己的結算程序放在POS機里。從外觀上看，難分伯仲。POS機屬于a公司，被‘掐斷’后，后臺的資金結算變成了B公司，而商戶和發卡機構對此并不知情?！?/p>
《意見》終結費率競爭？
市場流行“碼配”。除了擴大市場份額的沖動，支付機構還依靠大規模收單賺取發卡機構和商戶之間的利差。
21世紀經濟報道記者在支付領域調查發現，按照目前市場的一般規律，線下收單的費用分成一般遵循7: 2: 1的比例。其中發卡行拿大頭，占70%，10%歸銀聯所有，20%由收單流程的參與者，包括支付機構、外包公司、代理商共同承擔。
2014年上半年，線下收付亂象愈演愈烈。根據銀聯發布的《2014年上半年銀行卡受理市場規范情況通報》，2014年上半年，全國確認違規的商戶有46936家，較2013年底增長約3倍，46萬違規商戶中77%來自第三方支付機構。
“總體來看，市場違規行為依然高發，大宗交易轉讓、交易通道、‘切割機’等新型違規行為頻發，接受市場規范的形勢嚴峻?！便y聯在前述《工作公報》中也直言不諱。
為此，央行今年兩次“出拳”多家收單機構。
4月1日起，央行暫停匯付天下、易付通、貝寶、富友等8家第三方支付機構在全國范圍內接入新商戶6個月。
9月，央行發布對匯付天下、富友支付、yeepay、隨行付的正式處罰意見，要求匯付天下一年內退出15省市現有收單業務，富友、易寶退出7省的收單業務，隨行付退出5省2市的收單業務。
事實上，“碼配”的亂象也與銀聯目前實行的定價機制有關。大部分國外卡組織只執行兩種費率，即借記卡費率和信用卡費率，不按照行業劃分執行不同的費率。
前述支付從業者向21世紀經濟報道記者坦言，“第三方支付收單市場生態惡化，行業競爭過于激烈，差異化經營不明顯，大部分機構只能通過費率優惠來爭奪客戶?！?/p>
“一些第三方支付機構為了迅速擴大市場份額，直接給自己接觸的商戶安裝‘三農’的POS機。表面上看，新客戶數量漲幅居前，但實際上這里面有很多水分，一些機構的新商戶大概有40%到70%是偽造的虛假商戶?！睆V州支付公司一位中層人士透露。
不過，隨著年底信用卡收費定價機制的出臺，信用卡收費的行業分類已經取消，“套碼”現象可能會告一段落。然而，整頓第三方支付市場亂象，依然任重道遠。
