胡群

中國銀行業正處于一個大變革的時代。

中國經濟進入“新常態”，各行各業都在尋求轉型升級。為實體經濟“輸血”的銀行業也不例外，其出發點之一就是商業互聯網。

2015年之前，銀行互聯網雖然輝煌，甚至成立了幾十家直銷銀行，但一直沒有大規模發展。一些處于網絡金融轉型初級階段的商業銀行缺乏新的業務增長點和爆發點，未能創造出符合時代需求的新型銀行服務模式。

但是，“傳統銀行發展互聯網業務有先天優勢。銀行在其專業的風控模型下積累了大量的數據，并對經濟周期和企業經營的變化進行了多年的分析和實踐；同時，銀行發展互聯網金融，使得大量的線上線下數據得以整合和積累，也使得銀行能夠進行更好的風險評估，升級傳統的風險評估模型?！睆V發銀行副行長王兵表示，廣發銀行選擇消費金融作為網絡金融轉型的突破口，積極進行戰略布局，以期在激烈的市場競爭中獲得先發優勢。

優質客戶遷移

隨著國內互聯網技術尤其是移動互聯網技術的快速發展和相關金融場景的逐步完善，國內居民的行為習慣和需求也發生了變化。中國工商銀行城市金融研究所的研究顯示，2012年，中國銀行業電子銀行替代率為72%，預計2016年將達到82%。隨著P2P等互聯網金融機構風險的頻繁暴露，客戶對互聯網銀行的接受能力和接受意愿日益增強。另一方面，隨著阿里巴巴的網商銀行、騰訊的微眾銀行、百信銀行等新興銀行的進入，以及傳統銀行積極進入互聯網銀行領域，互聯網銀行具有很強的后發優勢。

實踐表明，越是優質客戶(高端客戶、白領、潛在年輕客戶等。)，因為他們擁有的電子工具越多，就越傾向于盡量不去實體網點辦理業務。如何為優質客戶提供互聯網金融服務？

作為首批向網絡金融轉型的商業銀行，廣發銀行順應網絡金融發展趨勢，于2013年5月率先將網絡金融提升為全行戰略，并將其列為與小額貸款、零售金融、金融市場業務“四輪驅動”的戰略業務。同時加快與第三方機構、互聯網公司等各方的全方位合作。同年10月，對原電子銀行部的組織架構和部門職能進行調整，成立網絡金融部。

組織架構和目標一旦確定，創新的優勢就逐漸顯現。廣發銀行隨后推出了網絡金融的子品牌——“智能無國界的網絡金融”、金融網上銷售平臺()和“省錢神器”月光寶盒App。2015年6月，廣發銀行正式推出自建直銷銀行產品——廣發米優直銷銀行，圍繞“開放、共享、低門檻”的普惠金融理念，進一步積極探索網上銷售金融產品的種類和形式，進一步推進了該行的網絡金融戰略。

廣發銀行將進一步打破固有壁壘，構建以“互聯網+的存、貸、匯、信息中介”為主體的“泛金融”服務平臺體系，其中“米優”直銷銀行是廣發銀行著力打造的“泛金融”服務平臺。該平臺基于智能手機和PC，提供在線金融產品信息發布和管理、交易資金結算等金融服務。目前有“智能存款”、“廣發盈”、“易發寶”等多種產品，具有門檻低、收益穩定、流動性強的特點，客戶可以不受時間和空間的限制，輕松實現財富增值。

廣發銀行網絡金融部相關負責人認為，未來客戶要分群分層，銀行需要有客戶群的概念，加上渠道和產品，形成鐵三角。整體來看，銀行會朝著為客戶提供更多便利的方向發展，會將碎片化、無縫化的金融服務嵌入到個人生活的方方面面。只有實現了這樣一個基礎支撐，網絡金融才能在未來發揮作用，從特色業務成為支柱業務。

消費金融轉型

中國經濟進入“新常態”，投資、出口、消費對經濟增長的影響正在快速變化。其中，消費成為拉動經濟增長的主要引擎。國家統計局公布，今年三季度GDP增速為6.9%，自2009年一季度以來首次跌破7%。前三季度累計增長6.9%，其中消費拉動4個百分點，比去年同期高0.2個百分點。消費對GDP的累計同比貢獻率為58.4%，明顯高于去年同期的51.2%。10月份，社會消費品零售總額同比增速繼續小幅走強，小幅上升0.1個百分點至11%?！笆濉币巹澖ㄗh稿明確提出“消費要在經濟增長中發揮基礎性作用，努力擴大居民消費”。近年來，廣發銀行將“消費金融”作為網絡金融戰略轉型的核心，正在構建以消費信貸和支付結算為主體，代理業務和資金存管為配套的互聯網+消費金融服務產品體系。2014年，廣發銀行推出國內首款消費金融APP——“月光寶盒”。今年，廣發銀行在“月光寶盒”中植入了線上消費信用貸款功能，在風險可控的前提下，為有迫切消費需求的消費者提供小額消費信用貸款。

消費金融市場可謂百舸爭流。除了銀行的消費金融業務，消費金融公司和電商平臺也有涉及。

2009年，中國宣布消費金融試點。2010年，首批4家消費金融公司獲批成立。2013年，消費金融公司試點城市新增10個城市。2015年6月10日，國務院召開常務會議，決定放開市場準入，將16個城市的消費金融公司試點擴大至全國。目前已有近20家消費金融公司獲批，但大部分消費金融公司尚未正式開展業務。2013年以來，阿里、JD.COM、蘇寧等電商平臺紛紛涉足信用消費金融領域，并展現出強大的市場競爭力?！敖鹑诋a品豐富，但與日常生活場景結合度低，是商業銀行相對于互聯網公司的主要劣勢之一?！蓖醣f，為了補齊這個“短板”， 大型國有商業銀行選擇為企業和個人客戶搭建“低進入成本”、“更多消費優惠”的銷售消費平臺，打造消費場景，植入消費金融服務，從而促進業務發展。廣發銀行選擇為中小電子商戶搭建電子商務服務平臺，提供具有廣發特色的消費金融服務。

目前，我國中小電商企業總數超過3000萬家，只有10%的電商企業具備線上運營能力。廣發銀行電子商務服務平臺可為創意園、科技園、大型生活園、自貿區等集聚區的中小電商商戶提供包括賬戶體系建設、網上支付渠道、資金監管、賬戶資金變現等綜合金融服務，成為電子商務金融服務的綜合供應商。

在這一思路下，廣發銀行為長沙蘭斯科技園定制開發的“無限城市”APP，可以為園區商戶和居民提供在線支付、外賣下單等移動消費金融服務。其設計初衷是為了解決園區服務中心由于營業空間有限，無法應對下班高峰期的集中消費，導致商家接單結算能力不足的問題。

未來，廣發銀行將與企業、電商、網站開展跨界合作，進一步豐富線上消費場景。一方面會通過讓利給消費者提供更多的實惠；另一方面，通過消費場景與支付、信貸等消費金融功能的融合，提升金融服務的質量和效果。"消費金融即將進入全面提速的發展階段."王兵表示，消費金融為商業銀行加快網絡金融轉型進程提供了非常有利的機遇。商業銀行要把消費金融作為網絡金融轉型升級的重要引擎，努力實現消費金融的“互聯網+”升級，推動網絡金融轉型取得更大成效。

探索跨境金融

中國人民銀行等十部委在《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》中表示，支持各類金融機構與互聯網企業合作，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈?？缃绾献髡杏鵁o限的創新可能。

“未來互聯網和金融的發展必然是緊密結合的。如果離開互聯網，我覺得金融是沒有辦法走下去的。如果沒有新的技術替代互聯網，未來的金融可能都是這種互聯網金融?！敝袊嗣胥y行支付結算司副司長范說。

據了解，廣發銀行正積極與互聯網公司等市場主體開展跨界合作，實現優勢互補，建立良好的互聯網金融生態環境和產業鏈。記者了解到，廣發銀行先后與阿里、百度、網易、電信運營商等擁有大量客戶的企業建立了戰略合作關系。同時，也在積極深入接觸各產業園區、垂直電商、大學校園的代表性企業或單位，希望找到雙贏的商業合作模式，創新提升金融服務的效率和效果?！拔磥?，我們將繼續堅持智慧金融的理念，通過更加智能和創新的手段不斷創新商業模式，打破固有壁壘，拓展服務渠道， 并為客戶提供‘無國界’的智能金融服務。"廣發銀行網絡金融部相關負責人表示，廣發銀行將緊緊抓住國家鼓勵互聯網經濟發展的戰略機遇，充分發揮互聯網在金融資源配置中的優化整合作用，扎實推進業務創新轉型，為更高效服務實體經濟、踐行普惠金融做出更大貢獻。